小微金融生态体系建设中的科技赋能

　　近年来，小微企业融资作为我国金融服务的薄弱环节备受关注，小微企业融资面临较多困难和挑战。在金融服务供给与小微企业融资需求之间仍然存在差距和不匹配的情况下，各市场主体都在为小微企业发展创造便利条件。以政府为主导、主流金融机构为核心、科技公司为突破口的小微金融生态体系已初具规模。

　　主流金融机构小微企业金融扶持力度持续升级，国有大行充分发挥普惠金融“领头雁”作用，不断深化普惠金融服务，依托金融科技发力小微企业贷款，如建设银行、农业银行和工商银行推出的多款对性产品，实质性降低小微企业综合融资成本，确保小微企业融资规模增加、成本下降。以城商行长沙银行为例，其发展在很大程度上源于深耕本土的优势和战略。2019年8月长沙银行上市以来的首份半年报显示，在资产端，小微业务一直是长沙银行的业务特色和强项。

　　同时，金融科技也在为小微企业金融服务赋能。金融科技以科技为核心驱动力，创新小微金融行业提供的产品与服务，从而提升效能、降低成本。小微金融目前尚处于行业教育阶段，小微金融中科技服务商主导的情况比较常见，尤其是中小银行客群。科技服务商掌握更为先进的客户信息画像、客户信用状态、经营状态、资产状态等金融化应用能力，银行可以通过与金融科技服务商合作，运用互联网大数据有效降低交易成本，缓解信息不对称，有效控制风险。

　　当今环境下，以人工智能技术和数据金融化产品应用为核心的创新是小微金融长足发展的源动力。对于小微金融生态体系下的各主体而言，可从应用，融合，发展三大维度，助力小微金融实现新一轮的变革。

　　以小微金融生态体系为基础，升级政府数据开放应用能力

　　在我国，大量的企业经营性数据，都沉淀在政府的各个部门里，比如工商部门，税务部门。通过这些数据，能够有效还原和定位企业的经营状况，进而也能提供给金融机构做相应的企业信贷评判。以银税互动为例，通过税务信用给企业带来金融信用，金融信用带来促进企业发展的资金支持。资金进来了之后，企业发展又会相应的增加税收，这就变成一个促进实体经济发展和诚信社会构建的正向循环。

　　目前大数据应用行业处于发展阶段，在给行业带来正向的价值和作用的同时，也出现了一系列问题，比如第三方数据买卖、数据沉淀、数据泄露等问题，一方面可能涉及侵犯消费者的隐私，另一方面甚至危及国家安全。

　　11月4日，国家税务总局和中国银行保险监督管理委员会发布《关于深化和规范“银税互动”工作的通知》指出，要充分发挥纳税信用信息在普惠金融体系建设中的重要作用，破解民营和小微企业融资难题，特别强调加强数据安全管理，保护企业合法权益，促进“银税互动”积极健康发展。因此，在政府数据进一步放开和深化的同时，社会需要加快制定数据安全法律法规、安全保护配套标准，构建防护技术体系，确保数据安全。对数据的管理和运用应在政府的监管下进行，实现全社会数据的安全共享，维持小微金融生态体系的持续性。

　　以金融科技应用为抓手，升级小微金融场景融合能力

　　最新数据显示，中国金融科技应用指数高达87%，位列全球第一。新兴技术的发展和应用，通过金融科技提供的多样化金融服务被更多人知道和体验。当前，金融科技应用的领域非常宽泛，包括借贷、数字货币、监管科技、个人理财、支付、保险、跨境汇款、财富管理、资本市场等。而支付和借贷是金融科技应用最集中的领域。

　　金融科技为小微金融发展提供了可行路径。通过技术应用创新，将业务从线下搬到线上，提高了银行的运营效率和风控能力，改变了银行与客户之间的互动模式，有效拓展了小微金融的服务边界。然而，金融科技应用仍处于初级阶段，虽然已发挥了卓越效力，但总体来看，其对整个小微金融行业的辅助意义更强，而非已经实现了行业“颠覆性改造”。

　　未来小微金融领域的布局核心，需要以金融科技应用为抓手，加强金融科技与业务场景的融合。金融科技的应用不是炫技，关键在于能否解决什么实际问题，以及在解决问题过程中是否能够在满足核心业务诉求的情况下，采用合适、合规、合法的技术实现。因此，在现有业务的基础上，需深耕小微金融场景，强化自身场景理解能力和金融业务技术能力，延伸触达企业的能力。

　　东方微银通过“一体化智能贷顾解决方案、智能决策管理平台”矩阵群组，实现小微群体金融服务的全方位布局，依托大数据的智能化金融应用，不断为银行小微金融业务进行技术加持，支持信贷类、抵押类等产品的科技平台和运营服务已相继推出，充分满足银行的个性化需求。

　　以小微金融服务改革为契机，提升小微企业发展内力

　　改革开放以来，小微企业保持快速增长态势。据国家市场监管总局统计，1978年全国个体经营者只有14万人，私营企业在允许登记后的1989年，总数也不过9.05万户。到2018年10月底，全国实有个体工商户7137.2万户、私营企业3067.4万户，分别增长了500多倍和338倍。经济新常态形势下，小微企业的蓬勃发展为推动经济转型发展做出了重要贡献。

　　金融是经济发展的血液，要想让小微企业健康成长，民营经济发展壮大，必须提供强有力的金融支持。金融科技赋能银行业机构服务小微企业，为小微企业发展提供“源头活水”，是激发企业活力、保持持续增长的重要力量。东莞农村商业银行“税融贷”推出不到三个月，贷款余额即突破10亿元，有效解决小微企业融资难题，为小微企业进货、库存、销售及财务管理等一系列问题提供资金保障，从而提升企业管理能力，促进企业转型升级。

　　金融供给侧结构性改革的最重要组成部分是解决好对小微企业和民营企业的金融支持。借助小微金融服务改革的契机，小微企业在小微金融服务可获得性越来越高的基础上，加强自主创新能力，提高市场核心竞争力，走“专精特新”持续发展之路。

　　(人民日报中央厨房点金工作室专稿，作者王德伟为东方微银COO )

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