最前线丨微信、支付宝和京东白条三分天下 360分期电商能否占据一席之地？

　　消费金融领域竞争激烈，360金融也加入战局。

　　9月3日，360金融上线消费金融子品牌“360分期”。据360金融CEO徐军介绍，360分期自主搭建分期电商平台，将绑定已有金融科技业务。同时，360分期已与苏宁易购达成战略合作，并结合360智能硬件，主打手机、数码、家电三大品类。此外，该分期电商平台将利用苏宁的物流体系送货。

　　360分期电商页面截图

　　这是360金融推出的第一款完全针对消费场景的金融产品。

　　近年来，中国消费者已形成消费信贷习惯，消费金融市场也变得火爆。数据显示，预计到2020年消费信贷占比将达到25%，若未来四年内人民币信贷余额保持13%-14%的增速，则预计到2020 年消费信贷总市场规模将达到45万亿元，年复合增长率约为18%。

　　不过360分期入局显然已晚。目前消费金融领域已是微信、支付宝、京东白条三分天下，积累数亿用户。而与360集团主营业务类似的小米集团也早早布局，推出小米金融，借助MIUI系统积累的超过1亿的用户和完整的消费场景分到一杯羹。

　　但360分期具备流量基础。借鉴微信、支付宝、京东白条等经验，在已持牌照的前提下，做好消费金融的关键就是流量和场景。

　　360借条成立仅两年，已经积累百万放款用户，日均放款额达到1亿至1.9亿之间。其部分流量就转化自360集团。公开资料显示，360集团拥有超过5亿的PC用户和超过7亿的智能手机用户，且用户使用率较高。

　　360借条已经试水分期电商业务

　　在场景搭建上，360分期将通过绑定苏宁易购来获取消费场景，但还属于起步阶段，与三大巨头相比并无绝对优势。微信依靠社交入口搭构建支付场景，加上近两年来正火的小程序形成较为完整的消费场景，支付宝则通过绑定淘宝天猫等电商、发展码商并开通各类金融服务占领各类消费场景，京东白条也依靠京东商城这一消费场景发家。

　　一个隐忧是，电商业务将大量搜集消费者数据，360分期将如何保证用户的数据安全?

　　对此，360金融方面称，用户在360分期平台上的消费记录，将成为重要的征信数据来源。360金融大数据中心将用户的资金数据、物流数据、消费行为、还款行为等数据信息进一步交叉整合。有利于提升金融系统的风控能力。

　　此外，360一直在为硬件业务寻找IoT入口，360分期与智能硬件捆绑也有这一层目的，利用电商流量为IoT寻找入口。

　　截至目前，360金融已覆盖消费场景的普惠金融场景，旗下产品有360借条、360分期、360小微贷。

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