百凌金科徐虹杰：场景金融下半场，“无感风控”引领消费金融服务市场

　　“智能风控的应用，让我们看到了未来有关金融行业发展的另外一个方向，借助新的技术手段，金融行业完全可以走出一条更为稳健的发展道路。”在金融科技开放平台百凌金科CEO徐虹杰看来，较之传统金融机构看重借款用户的还款能力而言，场景金融更为看重还款用户的还款意愿。在接下来的发展过程中，智能风控技术的深度应用，将会成就金融科技的“良性消费”。

　　智能风控百家争鸣

　　随着大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新兴技术被广泛认可，以及数据风控的重要性日益凸显，引得金融科技公司对智能风控趋之若鹜。在建设创新型国家的背景和互联网的高科技推动下，传统金融机构纷纷加大在金融科技领域的布局。

　　公开资料显示，目前市场上有近600家智能风控企业已开始不同程度的布局智能风控，其中不仅包含商业银行、个人征信机构和企业征信机构等传统势力，互联网巨头、金融科技公司等新兴势力更是异军突起。总体来看，中国智能风控市场还处于早期阶段，还没有出现一家独大或者几家独大的局面。

　　伴随互联网金融行业的爆发性增长及多元信贷业务的开展，互联网金融行业内用户逾期率和共债率不断攀升。这背后引发了行业深层次问题的显现，数据缺失、风控盲点、信用隐患、成为企业成长中不能承受之痛。频繁出台的行业监管政策，更是对互金企业的风控能力形成严峻考验。

　　智能风控的出现让这个困扰着金融行业很久的难题得到了解决。借助来源于不同渠道、不同行业的大数据，行业能够告别传统的以调查为主要基础的风控手段，将单一的、片面的风控转变成为较为全面、多角度的风控，压缩行业风险的同时，更加高效的支持实体经济发展。

　　“无感授信”引领金融服务市场

　　B2B供应链金融有一个很明显的特点，主要表现为：一方面，融资对象必须是电商平台内的交易会员，具有排他性;另一方面，授信资金必须在电商平台内流转和使用，具有定向性。平台可依据自身的平台、技术、数据分析能力，管理供应商、卖家的信息流，并依此建立信用评价体系、发放贷款，并进行有效的贷后管理。换言之，借款用户的还款意愿在这一闭环内的重要性得以凸显，还款意愿甚至在一定程度上可代替还款能力，作为金融机构对场景内商户信用评级的重要依据。

　　在徐虹杰看来，智能风控技术的应用，对金融科技的发展有着难以替代的重要意义。大数据风控能够在用户画像，反欺诈，信用评级等方面大大提高金融机构的效率和风控能力，是金融企业发展过程中必须结合的一项科技手段。

　　“百凌金科上线九个月，服务百余家企业，累计交易量超过100亿，逾期率却始终保持在4‰以下，这正是得益于智能风控的加持。”百凌金科CEO徐虹杰说道。“客户逾期虽然不常出现，但即使出现了，我们的工作人员也不会感到紧张。举个例子，有个客户因为项目款没有及时到账，资金周转出现了问题，导致逾期一个多月。经过我们系统分析及实地走访后，证实该用户的还款意愿没有问题，于是平台便延长了这名客户的还款期限。事实证明我们的判断没有错误，延期两周后，这名用户还清全部欠款。”

　　对于大部分金融机构来讲，风控和业务是互斥的——为了提高业务量，就必须降低准入标准，但是又要防范风险，这就需要借助技术手段，通过反欺诈建模和信用建模方式，对用户进行评估，以决定是否准入。在交易数据的沉淀上，垂直电商企业能充分掌握物流信息、消费者和小微企业的交易信息，以及发货记录、收货记录、贷款记录与企业其他方面的数据。平台利用这些数据可以建立自己独立的信用评级机制为企业评级，这些大量的交易数据，天然地成了信用评估的依据。“数据是大数据风控中的核心中的核心，没有什么比数据直接告诉金融机构某个目标客户是否是黑名单客户还是逾期严重客户更简单和高效的事情了。”徐虹杰强调。

　　“智能风控的深度应用，是打造无感惠普金融体验的关键。在这个方面，我们团队经历了长期的锤炼，已经摸索出一套适用于B端场景中平衡业务量和风险的风控手段。既能快速识别风险，又可以特殊情况特殊处理，非常灵活实用。”对于平台的风控技术，徐虹杰充满信心。

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