百度的金融科技怎么玩？朱光用教育信贷的“双百万”做了场预热

　　发展金融业务是百度转型最重要的战略布局之一。2017年开春，李彦宏在《迎接新时代》的内部演讲中，“金融创新”即被列作四大关键词之一。有意思的是，他没详谈银行、保险等这类高大上的金融业务，独钟情于教育信贷，特别提到“教育是个大市场，我们跟其他那些传统机构相比有优势，但是也有劣势。”

　　巧的是，百度高级副总裁朱光执掌金融业务一年多后，首次直面媒体，出席的场合也和教育相关，2017年，百度金融宣布与新华教育集团达成战略合作，后者是中国最大的职业教育机构之一。

　　期间，朱光透露了两个重要数据——两个“100万”：百度教育信贷服务用户超过100万(每天新增贷款学员超过3000名);未来3年，为100万人提供职业教育信贷服务。

　　两个“100万”，一个总结成绩，一个指向未来，这可以说是朱光第一张有分量的答卷，有对比才能看出其不同寻常处。

　　第一，美国教育信贷最具代表性的金融科技公司SoFi，2011年成立，用了整整5年，直到2016年10月才达到17.5万用户数(据维基百科)，而2015年力推消费金融品牌“百度有钱花”，收获第一个百万级教育用户百度只用了两年。

　　第二，中国中等和高等职业教育在校生规模约2500万左右，3年100万，即平均每年实现超过1%渗透率，须知，教育信贷并不是一个必需品。这个目标仍可能是保守的，以新华教育集团为例，其常年在校生规模约为20万人，合作短短半年时间，学员贷款比例从0一直增长超过10%，部分校区渗透率达到30%。百度已拥有接近3000家这样的教育合作机构。

　　教育有着经济学意义上“正的外部性”，教育信贷最能阐释普惠金融的要义，社会意义自不必说。教育信贷领域的高歌猛进，对于互金领域晚来的百度金融而言，商业价值同样是可观的，至少可以从产品、生态和模式三个角度去分析。

　　首先，教育信贷领域就是一座金矿，帮助百度缔造一个强势产品品牌。在美国网贷市场，学生贷与消费信贷、小企业贷款三足鼎立。中国教育信贷市场潜力巨大，单以职业教育为例，2020年，整体规模预计将达到1.24万亿元(其中职业学历教育市场规模2641亿元，职业非学历教育市场规模将达9800亿元)，1%的金融服务渗透率，就是100亿的信贷规模。

　　据朱光披露，包括MBA学历教育、在职语言、IT技能培训等在内，百度金融已完整的建立教育金融服务生态，单日放款突破4500万。这种速度，“百度有钱花”的教育产品线短期即可形成百亿级的交易规模，加之旅游、家装、租房等垂直领域的渗透，与京东白条、蚂蚁花呗一样，“百度有钱花”非常有机会成为千亿规模的一线金融产品，这对提升百度金融的整体认知价值巨大。

　　其次，教育信贷可能成为百度缔造全金融服务的巨大入口。中国年轻人群的生活正全面金融化，蚂蚁金服公布的数据就显示，每4个90后就有1个人开通花呗，迅速抓住年轻人，抢占心智，累积用户规模，拓展衍生的金融服务，几乎是大型互金平台的标配战略。

　　教育信贷固然低频，但是胜在客单价高，比如百度合作的新东方烹饪学校的客单价达到1.8万-2万，华尔街英语客单价达到数万，教育领域的高市占率，意味百度会是大量年轻人群第一个大额的金融服务商，这种品牌印记是深刻的;而且，教育信贷作用于人力资本增值，在用户的心理账户中，有着更紧密的情感连接，这也有助于推送更多高价值的金融服务。

　　这种入口模型至少在SoFi公司已得到部分验证。SoFi本来是为大学生提供助学贷款，借由信贷、职业以及校友网络等资源的服务，其后业务逐渐扩张至抵押贷款、个人贷款、资产管理、人寿保险等领域，并预备在2017年全面推出银行账户并发行信用卡。

　　百度金融业已建立百信银行、百安保险等全金融生态的布局，立足教育信贷服务好新生人群，在体系内做好转化，百度全金融生态均会受益于这个人群财富增长与服务升级的红利。

　　而教育及职业背景本身是风控的重要维度，由这个基础领域做起，加上既有的数据资源和领先的人工智能技术，将会强化百度金融的优势。正如朱光所说，“只要一个想通过学习提升自己，都可以找百度，百度提供金融服务越多就会越了解他，相应的，可提供的服务也就越多。”

　　第三，教育信贷领域的实践，基本验证了百度定位“金融科技”、采用B2B2C模式的操作性。

　　与传统认知不同，朱光在采访中谈到，百度不是直接获客，主要是通过机构获取终端客户;教育信贷业务的关键不是个人风险，而是机构风险，机构跑路、倒闭或者过度承诺，导致学生找不到工作，这才是最大的风险来源;只要机构是优秀的，学生学有所长，违约风险非常低。

　　通过流量、广告投放、口碑等数据(有的教育机构，80%的招生流量都来自百度搜索)，并且利用人工智能进行数据分析，百度有能力将教育机构质量及其学生就业状况识别出来，将信息流和资金流结合在一起，服务学生，也为教育机构创造出价值。

　　在教育信贷领域，百度为合作机构新推了四大定制化服务：品牌展示、智能获客、信贷服务、企业理财。只要百度流量入口优势持续存在，其“信息流+资金流”的综合性服务就一直有着很高的竞争壁垒。理论上，这也同样适用于旅游、美容、装修等垂直领域，百度金融完全有可能借力商家的力量，最终缔造出一个金融生态。

　　据朱光透露，百度利用金融科技产生的资产，刚开始金融机构持观望态度，仅仅一年后，已经有大量机构寻求合作，这暗示了其快速扩张的同时，资产质量做得不错。在“资产慌”的大背景下，一旦建立稳固的资金来源，百度金融的业务规模可能会迅速起量。而教育信贷领域的“两个100万”，仅仅只是一个开始。

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