京东金融：FinTech的狂人日记

　　文︱李安嶙

　　在亚欧大陆与美洲版块，长时间来，城邦间处于一场「实现人与人更大的和谐」新文明战役与探索。意大利文艺复新期间，荷兰人身为海上马车夫，为了鼓励公民踊跃前往海洋开拓市场，发明了银行、信用、保险，并把这些元素和有限责任公司统一为相互贯通的金融和商业体系，这个体系也奠定了目前的金融秩序。

　　时间在流淌，时代的变革让新金融不断破茧而生，新技术改变旧秩序，FinTech金融科技的横空出世，为全球金融系统注入了强大的活力，也让当年服务于少数冒险家的金融变成了新金融的赋能者。

　　8月14日，京东集团发布截至6月30日的2017财年第二季度财报。财报显示，2017年6月30日，京东金融重组已完成交割，京东金融的财务数据,将不再纳入京东集团的合并财务报表。同时，京东金融历史期间的财务数据,在京东集团的合并财务报表中已列示为终止经营。

　　在萌芽、成长、独立、重构这一个金融进程，再至立足全球FinTech金融科技巅峰，京东金融成功在亚欧大陆与美洲版块突围与崛起，并书写出一部气势澎湃的FinTech的狂人日记。

　　全球金融创新战役，中国全面握权FinTech

　　中国在金融科技创新者、稀缺性的资本、政策指引的多方推动下，跃居全球最大普惠金融市场。创新的步伐与所呈现出的市场包容性，让中国普惠金融与金融科技FinTech攀上「技术成熟度曲线」之巅的契机，也让中国金融科技FinTech声音，共振世界。

　　德勤发布的《联通全球金融科技2017金融科技中心临时报告》中指出：2016年完成的金融科技风投交易额中，中国名列榜首，为77亿美元，超越美国。根据Visual Capitalist的报告数据，在全球目27家金融科技独角兽中，中国的8家上榜企业融资共94亿美元，总估值达964亿美元。

　　此外，全球最具影响力的杂志《经济学人》，在2017年2月25日发表深度报道文章《中国引领金融科技浪潮》，重点分析了中国金融科技公司取得的成就，并指出：「在金融科技创新领域，中国又一次走在了世界的前面，其他国家需要向中国汲取经验。」

　　毫不夸张的说，今天中国已实现了对全球金融科技FinTech的握权与引领。

　　零售巨头生态赋能，FinTech的格局之争

　　目前，虽然在在中国金融科技世界的创新浪潮凶猛，但是零售巨头京东集团和阿里巴巴，用流量、场景、品牌、资本与技术实力，孵化而生的京东金融与蚂蚁金服，已经在全球金融科技FinTech世界，构建出自己的强大护城河。差异化的定位也让两家FinTech巨头，有着极为清晰的边界。

　　蚂蚁金服依然在延续着自己金融控股的路线，在搭建自己的生态闭环，除了扩展C端服务，还开始与金融机构合作，目的是想把金融机构纳入到自己的闭环体系来。京东金融则非常决绝的走上了跟金融机构融合的路线不过，表面来看，虽依然是诸侯林立，但仔细发现，各家殊途同归，所走的路线大致可以归为两类：一是依然是延续着自营金融的理念，更多的围绕着自身场景去拓展客户，包括2B和2C两块;一类是完全转向服务金融机构，把自己的2B和2C业务全部开放给金融机构，是2F的一个概念。

　　这两种路线，前者是蚂蚁金服领衔，后者是京东金融领衔。蚂蚁金服凭借支付宝这一强势支付入口，在这一路线的其他企业自然无法比拟，京东金融凭借一系列金融产品和金融服务的开发和深耕，其他企业同样很难企及。所以，随着不断洗牌，金融科技FinTech行业的群雄争霸时代终将结束，最终将形成「蚂蚁金服PK京东金融」的「格局之争」。

　　有意思的一点是，蚂蚁金服与京东金融目前的竞争态势，与两者的「母体」阿里巴巴和京东集团的竞争态势如出一辙。并且，如今二者和「母体」的关系，均是无直接股权关系的独立运营，但却有着共同持股人——马云、陆兆禧、张勇、彭蕾等阿里高管通过两家合伙制企业控制着蚂蚁金服，京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东同时拥有京东集团和京东金融的控制权。更有意思的是，二者如今正在谋求上市，A股被两家金融科技巨头视为，未来的资产核心战场。

　　因此，蚂蚁金服和京东金融，用「格局之争」来形容再恰当不过。在这场博弈中，二者的竞争格局也十分有看点。

　　FinTech边界创新论，生态对话狂人日记

　　目前，蚂蚁金服「去阿里化」的一个重要原因是，马云欲将其打造成下一个阿里，成为一个打通更多外部资源，和场景的综合化金融服务平台。所以，从业务布局和获取的金融牌照来看，蚂蚁金服俨然成为了全业务金融集团。

　　目前，蚂蚁金服已涉足支付、小贷、基金、保险、理财、征信等多个业务领域，旗下拥有支付宝、余额宝、招财宝、阿里小贷、众安保险等多个品牌。2015年，网商银行的开业和芝麻信用的诞生，更是蚂蚁金服取得的重要成果，开始向着完整金融生态圈迈进。

　　从这一角度来说，蚂蚁金服的业务模式是「延续着自营金融的理念，更多的围绕着自身场景去拓展客户，包括2B和2C两块」。TOC领域，蚂蚁金服凭借支付宝，不断构建和完善新的金融服务场景，并且努力抢夺用户频次。TOB领域，搭建财富号让金融机构进驻，不过虽然前期声势很大，但从行业反应来看，目前进展并不顺利。

　　值得一提的是，在这些业务板块中，支付宝是蚂蚁金服金融生态战略最为倚重的资产，经过10年发展，其业务最为成熟、完善。然而，随着微信支付的崛起，支付宝的优势正在被削减。在腾讯微众银行成立、理财通产品逐渐完善、腾讯征信上线的追赶下，蚂蚁金服不得不退守巩固支付宝的优势。

　　所以，对于蚂蚁金服来说，其最大的优势就在于支付宝，但与此同时其最大的劣势也在于太过于依赖支付宝。一旦支付宝的地位不保，蚂蚁金服很可能就会陷入极度危险的地步。

　　京东金融脱胎于京东电商，与蚂蚁金服的以点带面，搭建闭环生态的战略，有极为清晰的边界。京东金融诞生于京东集团零售体系的孵化，使得京东金融「爆款」迭出，如第一个互联网消费金融产品「白条」，以及后来的「金条」等。到2016年，京东金融的交易额已经高达上千亿，3年实现了8倍增长，单供应链金融业务，就已经累计服务超过10万中小微企业，并为其提供了2500亿元贷款。

　　严格来说，京东金融就像一位FinTech狂人，狂在于能量所展示出的爆发力，在于赋能所展示出金融效率提升，狂也代表一种追求极致的创新力与对边界的突破。但是，仅凭一己之力，京东金融很难走出京东电商的边界，最多也就是再造一个「新京东」。于是，京东金融进入2.0时代，首家提出做一家金融科技公司，赋能金融行业合作伙伴。

　　2016年下半年，京东金融成立了金融科技事业部。如今，经历了1年左右的内部资源整合与研发，开始全面进入厚积而薄发的阶段。京东金融内部人士透露，最近一段时间成为其公司内最繁忙的一个部门，洽谈签约与媒体采访络绎不绝。与此同时，之前签署合作的银行，也很快会有创新产品出炉。落地速度之快，超乎外界想象。

　　用京东金融科技事业部总经理谢锦生的说法就是：「我们都没有想到，与传统金融机构合作的顺畅超乎我们的想象，我们已经不能用老眼光去看待金融机构，他们求变之心也是异常决绝的。」

　　消息显示，京东金融在近一个多月的时间内，先后与国有大行、股份制商业银行、城商行、农商行等各类银行签署战略合作，被称为是银行业合作的「大满贯」。而从银行圈得到的信息是，京东金融朋友圈拓展的速度已经超乎外界想象，在未来的几个月内，还会相继有若干家大型金融机构相继与其联姻。

　　这就是FinTech的狂人日记，京东金融「完全转向服务金融机构，把自己的2B和2C业务全部开放给金融机构，做的是2F的概念」。而从这个角度来说，京东金融突破了自我边界，不做生态，而赋能生态。

　　随着金融科技FinTech的发展，未来将会是蚂蚁金服与京东金融的一场激战，不过从目前二者的战略和布局来看，一个向左一个向右，方向均有不同。但是，无论如何，随着两大巨头的争夺，势必会推动新金融的发展，赋能用户和传统金融机构，中小合作伙伴，并让中国金融科技，在全球舞台绽放出更光彩夺目的光芒。

　　李安嶙，互联网观察者，著名专栏作者，以稀缺的观点与高层对话闻名。

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